21世紀經濟報談記者葉麥穗 實習生孫筠雅 廣州報談 2024年上市銀行年報絡續露餡，信用卡與銷耗貸業務的發展趨勢成為阛阓關懷的焦點。

　　當今，已有杰出30家銀行公布年報數據，其中多家國有大行、股份制銀行及部分城商行的信用卡貸款余額出現增速放緩致使負增長，而銷耗貸（包括信用貸、線上小額貸款等）則保抓較高增速，呈現出此消彼長的“蹺蹺板”效應。

　　業內東談主士分析稱，這一風景背后既有宏不雅經濟環境的影響，也反應了銀行零賣信貸策略的調遣。面前，信用卡阛阓已進入存量競爭階段，多家銀行正加快業務轉型，將策略要點向場景化、數字化特征顯貴的銷耗信貸業務移動，以尋求新的增長沖突口。

　　個東談主銷耗貸同比大增

　　2024年銀行業銷耗信貸異軍突起，成為銀行零賣業務的亮點，包括國有大行在內，銷耗貸限制抓續延遲，占比增速杰出信用卡。

　　工商銀行2024年度求教表現，個東談主銷耗貸款增多929.09億元，同比增長28.3%，個東談主銷耗貸款總金額為4211.95億元，占總貸款金額的1.5%，比2023年上升0.2個百分點。而信用卡透支金額為7753.64億元，占總貸款金額的2.7%，比2023年上升0.1個百分點。

　　建造銀行（601939）2024年年報表現，個東談主銷耗貸款5278.95億元，較上年增多1062.72億元，同比增長25.21%，占貸款和墊款總和的2.04%，比2023年上升0.27個百分點；信用卡貸款總金額10658.83億元，占貸款和墊款的4.13%，比2023年下跌0.05個百分點。

　　農業銀行（601288）的情況如出一轍，2024年的年報表現，個東談主銷耗類貸款（含信用卡透支）較上年末增多2943.06 億元，同比增長28.3%。甘休2024年末，農業銀行個東談主銷耗貸總金額為4763.91億元，占個東談主貸款總和的5.4%，比2023年上升1.2個百分點；信用卡透支總金額8588.11億元，占個東談主貸款總和的9.7%，比2023年上升1個百分點。

　　交通銀行（601328）以90.44%的增速跑贏同業，其年報表現，該行2024年末銷耗貸款余額3302.60億元，2023年僅為1734.23億元，一年增多1568.37億元。

　　股份制銀行中，招商銀行的2024年年報表現，其個東談主銷耗貸款金額為3961.61.億元，占貸款和墊款總和的5.75%，比2023年高漲1.12個百分點；信用卡貸款金額為9478.43億元，占貸款和墊款總和的13.76%，比2023年下跌0.62個百分點。

　　此外，興業銀行（601166）在年報中未明確露餡個東談主銷耗貸數據，但2024年信用卡貸款余額為3716.56億元，占個東談主貸款總和的18.67%，比2023年下跌1.65個百分點。

　　瑞豐銀行（601528）2024年個東談主銷耗貸101.15億元，較上年末增多了29.89%，信用卡11.07億元，較上年末減少了51.17%。

　　對于個東談主銷耗貸增長的原因，郵儲銀行（601658）籌商員婁飛鵬合計，前年以來，我國實行“兩新”政策擴大住戶銷耗。上市銀行增多銷耗信貸投放，有助于進一步推動“兩新”落地成效。同期，部分區域房地產阛阓邊緣轉好，也有助于住戶銷耗貸需求增多。

　　上海大學上海科技金融籌商所高等籌商員陸岷峰暗示，連年來，我國銷耗貸款業務保抓高速增長態勢。這一風景背后不僅反應出銷耗結構的轉型，也揭示了經濟與金融阛阓的深層變化。銷耗貸款的剛勁增長反應了我國經濟穩步復蘇、金融政策導向及金融科技立異的多重作用。

　　交通銀行發展籌商部課題組撰文指出，立異適當首發經濟、冰雪經濟、銀發經濟等銷耗新業態發展的居品辦事，豐富個東談主銷耗貸、操辦貸居品貨架，抓續晉升線上居品辦事后果和質料，優化客戶體驗，這是交易銀行通過調遣優化業務結構來應酬低息差環境的格式之一。

　　銷耗貸提額寬限

　　政策層面，也在輕易推動銷耗貸。近期，國度金融監督持續總局考究發布《對于發展銷耗金融助力提振銷耗的示知》（以下簡稱《示知》），明確將個東談主銷耗貸款自主支付金額上限從30萬元階段性提高至50萬元，互聯網銷耗貸上限從20萬元提至30萬元，貸款期限由5年延長至7年。這一政策被業內稱為“提額寬限”組合拳，旨在知足住戶對大額、始終銷耗的需求，舉例新動力汽車、智能家居、解釋醫療等場景。

　　金融監管總局籌商司局負責東談主暗示，銀行業金融機構可憑據借款東談主信用紀錄、還款保險，針對暫時遭遇貧窮的借款東談主，合理約定貸款償還的期限、頻次。憑據借款東談主苦求，經審核及格后為妥貼條件的借款東談主提供續貸扶持。

　　銀行業金融機構要模范銷耗貸款契約條件，昭示最終詳盡融資資本。用好金融居品查詢平臺和金融銷耗者保護辦事平臺，便利銷耗者查詢使用。鼓勵銷耗場景支付便利化，知足老年東談主、外籍來華東談主員等群體支付辦事需求。完善金融銷耗糾紛多元化科罰機制，妥善科罰銷耗金融糾紛。

　　提振銷耗政策提供了明確的標的指點。多家上市銀行高管均暗示，將過問更多“真金白銀”提振銷耗。據農業銀行副行長林立先容，為落實好國度提振銷耗專項行動決議，農即將組織實行“以舊換新”信貸倍增權術。優化銷耗金融政策和資源因素保險，在貸款額度、期限、利率、用途等方面，增強辦事的適配性和便利度。

　　“2025年，中國銀行（601988）權術投放超萬億貸款、創造千億財產性收入、過問百億銷耗補貼和減費讓利、袒護上億境表里銷耗者。”中國銀行副行長蔡釗暗示，中即將積極辦事銷耗新業態、新模式。在國潮銷耗方面，中行推出老字號國潮館，助力品牌產業升級。在綠色銷耗方面，在手機銀行推出個東談主碳賬戶專區，扶持客戶積存碳能量值并權術上線碳能量兌換微信立減金活動。

　　祥瑞銀行行長冀光恒也建議：“信用卡、汽車金融以及個東談主銷耗貸等居品與提振銷耗專項行動決議中提到的銷耗場景十分契合。因此，要盡快在現存居品基礎上調遣額度、期限等，盡快大有四肢。”

　　博通探究首席分析師王蓬博暗示，提高信貸額度上限大致投合銷耗者對于更高金額的商品或辦事的需求，舉例在汽車、家裝等價錢較高的規模。此舉亦能曲折促進掃數產業鏈的需求增長，涵蓋制造、銷售、欽慕及售后辦事等多個門徑。

　　但他也領導，銷耗貸不成一貸了之。“從短期來看，銷耗貸額度上限擴容對提振銷耗可能有較為彰著的積極作用，增多銷耗阛阓的活躍度。始終看體育游戲app平臺，需要關懷銷耗貸資金的流向和使用情況，駐防資金被挪用。銀行也應生動加強風險限制，讓路釋額度果然惠及有需要的銷耗者。”